百姓理財(cái)原則：不熟不做，不懂不投

　　記者：現(xiàn)在很多人把投資眼光投向了股市、基金，對(duì)他們你有怎樣的理財(cái)建議？

　　劉彥斌（國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書長）：首先，我想強(qiáng)調(diào)一下，理財(cái)是件復(fù)雜的事情，光是主流的投資渠道就包括了保險(xiǎn)、債券、外匯、基金、股票以及不動(dòng)產(chǎn)等。而且，上述每一種都是很復(fù)雜的。所以，我的建議是：做好“一項(xiàng)投資”。換句話說，你熟悉哪種投資方式，就做什么樣的投資。百姓的理財(cái)原則應(yīng)該是“不熟不做，不懂不投”。

　　記者：要對(duì)投資方式進(jìn)行深入的研究。除此之外，理財(cái)還需注意什么？

　　劉彥斌：一定要恪守“量入為出”這個(gè)最古樸的原則。此外，還要注意避免過度負(fù)債，更不要想一夜暴富，天上從來不會(huì)掉餡餅。同時(shí)，理財(cái)是個(gè)性化的東西，這就要求我們不能隨波逐流，而要選擇適合自己的理財(cái)方式。比如，有的人資金比較雄厚，適合做房地產(chǎn)投資，但如果你貸款去炒房，那就不合適了。

　　資產(chǎn)配置有先后，應(yīng)急、保命錢留足后再投資

　　記者：具體來講，我們應(yīng)該怎樣來配置自己的資產(chǎn)呢？

　　劉彥斌：一個(gè)人，不應(yīng)把錢都存在銀行里，也不能把錢都用來炒股票。我建議把家里的錢分成3份：一份是“應(yīng)急的錢”，可以存銀行活期存款，數(shù)量應(yīng)該相當(dāng)于一年的生活費(fèi)；一份是“保命的錢”，可以買養(yǎng)老保險(xiǎn)或者國債。上述兩份錢要投資于不貶值、易變現(xiàn)的金融資產(chǎn)。還有一份就是“閑錢”，也就是5—10年不用的錢，這才可以拿來作投資、增值用。

　　“三分天下”之后，就不能隨意變動(dòng)。不要股市一漲，就把應(yīng)急、保命的錢抽出來買股票。比如，去年股市好，有人把自住的房子抵押貸款炒股票，還有的老人把養(yǎng)老的錢拿出來炒股，這些都是不對(duì)的。

　　收入是一條河，財(cái)富就是水庫，要保證水庫不決堤，必須筑起一道牢固的大壩——保障型保險(xiǎn)。比如，可以考慮投資各種意外險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況惡化。

　　記者：用于投資、增值的“閑錢”，具體應(yīng)該買些什么呢？

　　劉彥斌：基金是一種長期投資工具，也就是應(yīng)當(dāng)至少持有5—10年。以投資增值為目的的個(gè)人，可以用“閑錢”購買股票型基金。

　　我不太贊成普通人直接買股票，因?yàn)楣善笔且环N風(fēng)險(xiǎn)大、專業(yè)性強(qiáng)的投資�；�金是以集合投資的方式，把大眾的錢湊到一塊，分散投資于股票，雖然本質(zhì)上還是買股票，但波動(dòng)要小于單只股票。購買股票型基金，普通人就能透過專家理財(cái)，分享資本市場增長的果實(shí)。

　　記者：不同年齡階段的人，是不是該有不同的理財(cái)方式？

　　劉彥斌：對(duì)。年輕人經(jīng)得起市場的波動(dòng)，所以，投資時(shí)留足幾個(gè)月應(yīng)急的錢就可以，“保命的錢”也可以少一點(diǎn)。隨著年齡的增長，“保命的錢”所占的份額也要相應(yīng)增加。六七十歲的時(shí)候，用于投資的錢應(yīng)該控制在10％—20％。

　　理財(cái)要避免攀比、虛榮、貪婪心理

　　記者：你贊成年輕人貸款買房嗎？

　　劉彥斌：不動(dòng)產(chǎn)投資有較強(qiáng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，變現(xiàn)性太差。我自己并不贊成35歲以下的人進(jìn)行房地產(chǎn)投資，但買房子自住另當(dāng)別論。只要有了首付，月供在你的總收入的三成以內(nèi)，就可以買房。但如果月供在總收入的五成或以上，個(gè)人財(cái)務(wù)就有風(fēng)險(xiǎn)了——“房奴”就是這么產(chǎn)生的。

　　汽車是一種完全的消費(fèi)品，因此，我不提倡貸款買車。

　　記者：有些人看到周圍的人發(fā)財(cái)了，買車買房了，就會(huì)忍不住攀比……

　　劉彥斌：個(gè)人理財(cái)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身特點(diǎn)，量力而行。不要因?yàn)槊つ颗时群蛺勰教摌s，就進(jìn)行不當(dāng)消費(fèi)，使自己背上債務(wù)，“死要面子活受罪”。要克制沖動(dòng)消費(fèi)，養(yǎng)成良好的投資和消費(fèi)習(xí)慣。

　　記者：我們發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在經(jīng)常會(huì)有一些投資騙局。普通老百姓如何避免上當(dāng)呢？

　　劉彥斌：為什么騙局能得逞？那是利用了我們的無知、虛榮、貪婪。建議大家平時(shí)多學(xué)習(xí)一點(diǎn)理財(cái)知識(shí)，不但可以避免上當(dāng)，還可以自主家庭理財(cái)。

　　此外，做投資決定時(shí)，應(yīng)當(dāng)保持冷靜，對(duì)投資回報(bào)要有一個(gè)合理的預(yù)期�，F(xiàn)在比較好的投資回報(bào)率一般就在10％—12％。反觀一些投資騙局，回報(bào)率動(dòng)輒50％以上。如果聽到這么高的投資回報(bào)率，我建議您還是轉(zhuǎn)身走人。

　　理財(cái)不是為了發(fā)財(cái)，也不單單是富人的事，而是對(duì)生活的一種積極的態(tài)度。我希望家家都理好財(cái)，用穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃為家庭幸福提供支持。（本報(bào)記者 尹世昌）

來源：人民日?qǐng)?bào)