“在今年6月我們就有一個總的判斷,內(nèi)地也會受影響,并將在一個個行業(yè)中蔓延。在此判斷下,我們采取了一系列的措施。”10月下旬,重慶銀行行長甘為民說。

　　根據(jù)重慶銀行對房地產(chǎn)業(yè)、區(qū)縣政府融資平臺、制造業(yè)、化肥生產(chǎn)、商貿(mào)流通業(yè)、外貿(mào)行業(yè)等7個行業(yè)的調(diào)研,上述7個行業(yè)都不同程度的受到影響,而這種影響則將給銀行帶來風(fēng)險,比如鋼材貿(mào)易企業(yè)的倉單質(zhì)押因為鋼鐵價格下降使得銀行風(fēng)險擴大。

　　重慶銀行的措施也是縱深的。在具體業(yè)務(wù)操作上,比如針對開發(fā)商,重慶銀行執(zhí)行封閉管理政策,開立封閉管理專戶,嚴格監(jiān)控資金的流向。在公司管理架構(gòu)上,重慶銀行對組織架構(gòu)也進行了重組,新設(shè)了風(fēng)險管理部,將分散在各個部門的風(fēng)險管理信息匯集到一個部門,進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理。在貸款投向上,重慶銀行則堅持有保、有壓的原則,準備在農(nóng)業(yè)貸款這個冷門上有所作為。

　　七行業(yè)調(diào)研

　　在意識到風(fēng)險后,甘為民布置了相關(guān)部門對國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢、重慶銀行自身的情況做了一個多達4萬多字的調(diào)研,一個總的判斷是,內(nèi)地也會受影響,并將在一個個行業(yè)中蔓延。

　　之后,重慶銀行對七個行業(yè)展開了調(diào)研。比如,針對房產(chǎn)行業(yè),重慶銀行從貸款期限、項目是否封閉運行等方面選擇了4戶客戶進行了貸后回訪,調(diào)研報告顯示,在從緊的貨幣政策等背景下,開發(fā)企業(yè)普遍面臨市場需求減弱、銷售進度放緩等情況。在此情況下,房地產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)金回流困難,資金回收期加長,流動性風(fēng)險增大。

　　在風(fēng)險中,短期項目貸款的還款壓力明顯大于中長期項目貸款。一個重要原因是,在去年行情好的時候,一些開發(fā)商估計今年的行情依然會很好,因此選擇了短期借款。短期項目貸款需要依靠其它資金投入予以歸還,如某置業(yè)有限公司2008年10月將要到期的6000萬元貸款。

　　針對上述情況,重慶銀行公司業(yè)務(wù)部對房產(chǎn)進行了壓力測試,這是重慶銀行第一次進行壓力測試。其選擇了2個指標,一是調(diào)研的8個項目的前6個月的銷售進度,并將該指標與全國其他12個城市的一手房交易量進行比較,另一指標是合同銷售金額、未付地價、投資現(xiàn)金流,通過這幾個指標的測試,估算2008年償債資金缺口。

　　其他幾個行業(yè)同樣有類似苗頭。

　　重慶銀行的調(diào)研顯示,鋼材進銷價差可能倒掛,第三季度鋼價持續(xù)下跌,使經(jīng)銷商的經(jīng)營處于被動局面。尤其板材經(jīng)銷企業(yè),向鋼廠的采購價格按月定價,失去價格優(yōu)勢,極容易導(dǎo)致價格倒掛。這將導(dǎo)致倉單質(zhì)押、倉貨抵押貸款風(fēng)險加大:鋼價下跌時,抵押物價值下降,變現(xiàn)能力降低。

　　“盡管還沒有劇烈的反應(yīng),但是已經(jīng)出現(xiàn)了不好的苗頭�！敝貞c銀行信貸監(jiān)控部總經(jīng)理曾慶文說,“關(guān)鍵是在知道這些風(fēng)險后如何控制風(fēng)險。”

　　新生的風(fēng)險管理部

　　針對上述問題,重慶銀行采取了一系列措施。

　　首先是在業(yè)務(wù)上,比如,針對開發(fā)商,重慶制定更為嚴格的市場準入標準,項目的地理位置是否優(yōu)越、市場定位是否合理、購房對象是否明確、配套是否成熟等這些定性的因素也成是否放貸的考量指標。

　　重慶銀行要求項目進行封閉運轉(zhuǎn),并要求在建工程和土地一起抵押,而抵押率相對以前是降低,同時,要求開發(fā)商指定嚴格的還款計劃,比如,每銷售一個平方需要償還貸款多少。

　　更大的動作是在管理架構(gòu)上。

　　在6月,重慶新設(shè)立了一個風(fēng)險管理部,這是一個從資產(chǎn)組合來評價風(fēng)險、進行全面風(fēng)險管理的部門�！耙郧帮L(fēng)險管理是分散到各部門的,行里也設(shè)立了信貸監(jiān)控部、合規(guī)部、稽核部等風(fēng)險管理部門,但是沒有一個統(tǒng)籌管理風(fēng)險的部門,風(fēng)險管理部則連接了風(fēng)險委員會和信貸等各個風(fēng)險管理部門。”曾慶文說。

　　風(fēng)險管理部由重慶銀行的副總經(jīng)濟師領(lǐng)銜,分管副行長則是重慶銀行董事會風(fēng)險委員會委員�！帮L(fēng)險管理部的老總是副行級,比我們的級別高�！痹鴳c文說。而正是這種制度上的設(shè)計保證了風(fēng)險管理部的正常運轉(zhuǎn)。

　　從6月設(shè)立以來,風(fēng)險管理部每月都向甘為民等行領(lǐng)導(dǎo)遞交風(fēng)險管理月度報告,這個報告包含了撥備覆蓋率、資本充足率等一系列的指標體系,從而識別風(fēng)險是否在可控范圍內(nèi)。

　　風(fēng)險管理部也建立了各個部門的風(fēng)險報告體系,并建立了風(fēng)險工作機制。比如,就在10月13日,風(fēng)險管理部發(fā)現(xiàn),個貸不良率有上升的苗頭。因此,風(fēng)險管理部召集了相關(guān)部門開會,分析原因。

　　經(jīng)過分析,房地產(chǎn)按揭貸款依然是最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),只是由于其他原因一些個貸的用途被改變,也就是一些消費貸款被用作經(jīng)營,而在經(jīng)濟不好的情況下,這些小的經(jīng)營者根本無力抵御風(fēng)險,因此會導(dǎo)致不良率的上升。

　　風(fēng)險管理部也對業(yè)務(wù)部門進行風(fēng)險提示。

　　“如果發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險,我們也會對部門發(fā)提示,指出潛在的風(fēng)險,并建議如何操作�！憋L(fēng)險管理部陳瑤說。國際部則是第一個被風(fēng)險管部發(fā)函提示的部門。在雷曼破產(chǎn)后,中鋁被托管的股份就需要轉(zhuǎn)移。“我們的國際部有一些國際代理業(yè)務(wù),我們對此進行了關(guān)注,要求國際部清理存量的業(yè)務(wù),并關(guān)注增量業(yè)務(wù)�！�

　　發(fā)力涉農(nóng)貸款

　　甘為民說,重慶銀行今后的貸款將更為審慎,一個大原則是注意行業(yè)投向,區(qū)別對待、有保有壓,二是提高識別風(fēng)險技術(shù)。

　　甘為民認為,今后將關(guān)注拉動內(nèi)需的行業(yè),因為以前經(jīng)濟發(fā)展靠投資、外貿(mào)、和內(nèi)需,如果經(jīng)濟發(fā)展減弱,貿(mào)易和投資相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險將放大,與生活息息相關(guān)的行業(yè),則可能成為新的貸款投放重點,比如農(nóng)業(yè)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

　　在今年8月,重慶銀行公司三部成立,成為與公司一部(主要負責(zé)地產(chǎn))、公司二部(主要負責(zé)能源、基礎(chǔ)設(shè)施等)并列的部門,“公司三部的一個主要方向就是涉農(nóng)企業(yè)貸款。”重慶銀行公司三部陳宇介紹。

　　不過,涉農(nóng)貸款一般都面臨規(guī)模小、資產(chǎn)少、抵押不足等問題,這也是農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的主要原因。重慶銀行則是引進了重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司,雙方簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,這樣就解決了貸款企業(yè)第二還款來源的問題。

　　在9月,重慶銀行公司三部就完成了四筆貸款的發(fā)放,一共涉及金額1580萬元,全部為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。比如重慶飯遭殃天然調(diào)味品公司,重慶銀行用4天就完成了對這個公司放貸400萬元。陳宇介紹,從經(jīng)營一個多月的情況看,農(nóng)業(yè)企業(yè)的送審?fù)ㄟ^率都在50%以上。

　　陳宇認為這是“大有可為”的,目前重慶有40個區(qū)縣工業(yè)園區(qū),如果給每個園區(qū)的三家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)放貸,也有120家的量,假如每個企業(yè)放貸500萬元,也是6億元。2007年,重慶銀行的全部貸款余額為237億元。

來源: 21世紀經(jīng)濟報道　　作者: 張友,徐愷