曾幾何時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展面臨嚴(yán)格的監(jiān)管和準(zhǔn)入限制，而以四大國(guó)有商業(yè)銀行集體裁撤農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)為代表，主流而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)選擇了遠(yuǎn)離農(nóng)村市場(chǎng)。兩相作用之下，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展日漸萎靡。

　　事實(shí)上，只有深入農(nóng)村的人才能夠真正了解農(nóng)村。真正能夠開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力理應(yīng)來(lái)自農(nóng)村內(nèi)部。溫州這家農(nóng)村銀行，九成以上股東是普普通通的農(nóng)民，他們顯然并不具備現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)知識(shí)，甚至無(wú)法清算每筆業(yè)務(wù)的收益與風(fēng)險(xiǎn)，但是這并沒(méi)有阻礙他們?cè)O(shè)計(jì)出令人叫絕的風(fēng)險(xiǎn)管制制度，并取得很好的利潤(rùn)收益。

　　教條主義的經(jīng)濟(jì)金融學(xué)者習(xí)慣用“惡意”來(lái)假設(shè)一切，假設(shè)“每個(gè)人都是自私的”，這就是所謂“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)。正因此，現(xiàn)代市場(chǎng)中的資金提供者總要設(shè)定諸多條條框框，從固定資產(chǎn)的抵押到金融資產(chǎn)的質(zhì)押，還要調(diào)查借款人的資產(chǎn)信用歷史等，不厭其煩。然而溫州龍灣農(nóng)村銀行卻敢于給沒(méi)有任何抵押保證的客戶，直接發(fā)放信用貸款。這個(gè)舉動(dòng)源自兩個(gè)方面，其一是對(duì)農(nóng)村熟人社會(huì)特征的深刻理解，一旦某人違約拒絕還貸，不僅會(huì)被銀行劃入黑名單，更會(huì)被整個(gè)鄉(xiāng)村社會(huì)群體拋棄，巨大的社會(huì)成本直接遏制了違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其二，盡管沒(méi)有物質(zhì)化的抵押約束，但是該銀行卻通過(guò)制度進(jìn)一步強(qiáng)化熟人社會(huì)的約束能力，通過(guò)“信用聯(lián)保”和“信用村”制度，把個(gè)人信用直接和社會(huì)道德捆綁到一起。而這樣的制度設(shè)計(jì)也只有在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中才能實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@一群體的總體流動(dòng)性有限，且血緣、淵源等因素的存在讓集體信用完全能夠約束個(gè)人信用。

　　其實(shí)不僅浙江溫州，被稱為農(nóng)民銀行家的尤努斯已經(jīng)成功證明了窮困地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大潛力。而日前中央發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中提到，將允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的政策導(dǎo)向已然非常明確，下一步的具體問(wèn)題是如何放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)民間金融創(chuàng)新能力的發(fā)展。

　　然而理論的研討距離市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)的推進(jìn)往往是萬(wàn)里之遙，諸如嚴(yán)格套用全國(guó)股份銀行監(jiān)管和組建的要求，在資產(chǎn)規(guī)模、股東高管層次、從業(yè)經(jīng)歷、風(fēng)險(xiǎn)控制制度等多方面設(shè)限。這些思維上的慣性，只會(huì)制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)取得突破性發(fā)展的空間，并不利于鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展政策的落實(shí)。

　　值得一提的是，當(dāng)下美國(guó)次貸危機(jī)的泛濫讓國(guó)內(nèi)的“金融創(chuàng)新慎重論”再次抬頭。筆者卻認(rèn)為，與美國(guó)過(guò)度金融創(chuàng)新完全不同，中國(guó)金融市場(chǎng)的問(wèn)題是創(chuàng)新不足。僅以金融信貸為例，美國(guó)是過(guò)度透支未來(lái)，2007年全國(guó)儲(chǔ)蓄率居然是-1.7％；而中國(guó)的問(wèn)題則是過(guò)度儲(chǔ)蓄，特別是農(nóng)村的信用消費(fèi)不僅不足，甚至是根本沒(méi)有。完全不同的國(guó)情之下，套用相同的政策反思，只會(huì)遏制中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，讓更多潛在的農(nóng)村金融發(fā)展陷入困境中。溫州龍灣農(nóng)村合作銀行的成功理應(yīng)讓民間金融市場(chǎng)否定論者，就此閉嘴。

來(lái)源：《新京報(bào)》