專家表示，在必要性和準(zhǔn)備工作日漸成熟的情況下，如何調(diào)整好不同銀行的費(fèi)率，發(fā)揮正向激勵(lì)機(jī)制，減少道德風(fēng)險(xiǎn)仍需深入研究。

　　存款保險(xiǎn)必要性凸顯

　　經(jīng)過重組、戰(zhàn)略引資、公開上市等步驟，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)加速了市場(chǎng)化與國(guó)際化步伐，然而要真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，建立存款保險(xiǎn)制度不可或缺。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)金學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，目前國(guó)有銀行商業(yè)化運(yùn)作的程度日漸加深，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日趨加大，為了更好地保護(hù)存款人利益，減少運(yùn)營(yíng)成本，存款保險(xiǎn)制度的建立勢(shì)在必行�！坝嘘P(guān)部門也做了很多調(diào)研和前期準(zhǔn)備工作，在年內(nèi)推出應(yīng)該不是問題”，他表示。

　　存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)中小銀行無疑是一個(gè)利好，它可以改變過去經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由政府埋單的情況，促進(jìn)金融市場(chǎng)成熟。中金公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈繼銘表示，存款保險(xiǎn)制度還可在很大程度上改進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，通過穩(wěn)健化方式不僅可以提高自己的績(jī)效，還可以在市場(chǎng)資金的籌集運(yùn)用上開辟更廣闊空間。存款保險(xiǎn)制度的完善還可為資本項(xiàng)目開放提供必要的鋪墊。

　　外資銀行的“攻城掠地”客觀上也催生了存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)。中央財(cái)大銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，最近有很多外資銀行紛紛轉(zhuǎn)制設(shè)立本地注冊(cè)的法人銀行，進(jìn)入門檻的放低雖然加速了業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，但也加大了不穩(wěn)定因素�！半m然轉(zhuǎn)制為本地法人銀行，但缺少相關(guān)的法律對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，也難以界定其以后的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這就急需出臺(tái)相關(guān)條例予以約束”，郭田勇說。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)不僅可以彌補(bǔ)這個(gè)真空地帶，而且可以更好地規(guī)范外資銀行。

　　確定保險(xiǎn)費(fèi)率需琢磨

　　“出臺(tái)是一件好事，但如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率是出臺(tái)前需斟酌的”，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長(zhǎng)夏斌表示。他認(rèn)為，由于環(huán)境、業(yè)績(jī)等因素，各銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，若采用相同的費(fèi)率無疑會(huì)打消大銀行參與的積極性，若采取不同的費(fèi)率，如何界定不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)，又成為監(jiān)管部門面臨的難題�！霸谕瞥鰰r(shí)機(jī)和政策效應(yīng)上應(yīng)有所體現(xiàn)，這樣才能從整體上調(diào)動(dòng)積極性”。

　　在費(fèi)率厘定上，關(guān)鍵還是要加強(qiáng)不同銀行的協(xié)作配合。中央財(cái)大校長(zhǎng)助理史建平認(rèn)為，由于國(guó)內(nèi)缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，在不同的風(fēng)險(xiǎn)及費(fèi)率的厘定上，還沒有一個(gè)有效機(jī)制，除了借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，更需加強(qiáng)不同銀行之間的協(xié)作。

　　趙錫軍認(rèn)為，費(fèi)率界定是存款保險(xiǎn)制度的核心，應(yīng)充分體現(xiàn)市場(chǎng)化和差別化的因素，如可通過相應(yīng)的彈性機(jī)制形成有效的正向激勵(lì)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，從而提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，更好地完善銀行進(jìn)退機(jī)制。

　

來源：中國(guó)證券報(bào)