近年來，網上銀行發(fā)展迅速，企業(yè)網上銀行和個人網上銀行用戶數(shù)量翻倍增長，交易額和交易筆數(shù)大幅度增長，網銀服務功能和服務區(qū)域逐漸擴大，創(chuàng)新產品不斷上線。但目前網銀還面臨著諸多問題，例如法制不健全，監(jiān)管意識和監(jiān)管方式的滯后，電子網絡建設薄弱，網銀安全性不強等。

　　創(chuàng)新業(yè)務層出不窮

　　據銀聯(lián)信報告《網上銀行競爭格局及發(fā)展戰(zhàn)略研究》顯示，目前四大國有行網銀用戶注冊數(shù)排名依次是工行、建行、農行、中行；網銀品牌知名度排名依次是工行、建行、中行、農行；網銀滲透率排名依次是工行、建行、農行、中行，分別是74%、67%、56%、52%。中小股份制商業(yè)銀行的網上銀行業(yè)務在短時期內還無法在人氣上與四大國有銀行相提并論。據悉，各家商業(yè)銀行都把發(fā)展網銀業(yè)務放在了頭等戰(zhàn)略高度，創(chuàng)新業(yè)務更是層出不窮。工行開發(fā)了網絡融資業(yè)務——網貸通和易貸通。網貸通是工行向小微企業(yè)提供的網絡循環(huán)貸款，客戶一次性簽訂借款合同，有效期內可通過網上銀行自助進行合同項下提款和還款業(yè)務申請，貸款最高額度可達3000萬元。2011年以來，網貸通為阿里巴巴、慧聰網平臺上網商微型企業(yè)提供100萬元以內的信用貸款、300萬元以內的保證貸款和500萬元以內的抵質押貸款，有效地解決了部分網商微型企業(yè)的融資難題。

　　招行、民生銀行(600016)分別推出了網上銀行“理財夜市”。據統(tǒng)計，招行3月至少有8款理財夜市產品發(fā)售，平均每周都有2款。而2011年民生銀行的“非凡資產管理(增利型網銀夜市)”系列理財產品平均預期收益率為4.94%。

　　交行推出了3D網銀，虛擬出了一個網絡銀行環(huán)境。在這里，客戶可以身臨其境地辦理查詢、轉賬、理財和貴金屬產品購買等多項網上銀行業(yè)務�？蛻艨梢栽�3D網銀中創(chuàng)建個性化的虛擬人物，不僅可向3D在線客服咨詢各種業(yè)務，也可與同一場景中來自各地的其他用戶進行互動交流。此外，交行還將開設“e貸在線”阿里巴巴店，實現(xiàn)全自助式的在線貸款申請。

　　近日，光大銀行(601818)推出手機銀行體驗區(qū)，其在南京的18個網點全部開設了網上銀行、手機銀行和電話銀行“三位一體”的電子銀行體驗區(qū)，率先實現(xiàn)了光大銀行“無線營業(yè)廳”。客戶只要用自己的手機或iPad等上網設備，就能在營業(yè)廳內通過Wi-Fi無線信號，進行免費的網銀操作。

　　監(jiān)管意識和監(jiān)管方式滯后

　　網上銀行雖然發(fā)展迅速，但是由于時間較短，目前還面臨著諸多問題，銀聯(lián)信產品經理郭喜連表示，現(xiàn)行的法律很難規(guī)范網上銀行業(yè)務的發(fā)展和保護消費者權益。網上資金轉賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進行調節(jié)。通過互聯(lián)網進行交易，相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付一些沒有造成危害或危害較輕的網絡犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，就成為網上銀行發(fā)展最需解決的問題。

　　央行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行。而在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰(zhàn)。對此，郭喜連預測，“對基于互聯(lián)網的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化，”并呼吁：“積極推動出臺相關立法，為電子銀行業(yè)務的發(fā)展制造良好的法律環(huán)境�！�

　　另外，目前電子銀行服務品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務延伸到網上，業(yè)務創(chuàng)新較少，有的只是在原有功能上增加一些新的功能，卻以全新業(yè)務向社會推出；而且平均業(yè)務品種使用壽命較短，隨著業(yè)務的迅速擴張，各項電子業(yè)務品種的平均使用壽命呈縮短趨勢。

　　加強網絡安全建設和數(shù)據庫建設

　　網上銀行代表未來銀行發(fā)展的一個趨勢，商業(yè)銀行該如何調整自己的發(fā)展戰(zhàn)略呢？

　　郭喜連表示，首先，應加強網絡安全建設。措施一般有一下幾種：首先，設置兩層防火墻，第二，銀行在外網的外部服務器整個操作系統(tǒng)、以及到整個安全設置都經過了層層的防護。第三，銀行業(yè)跟一些公司合作，包括自己也在研發(fā)很多的安全監(jiān)控，24小時不停的對網上銀行的系統(tǒng)安全、對銀行的網絡進行一些掃描，查補一些漏洞。另外，加強使用者網上銀行風險提醒十分重要，可選擇在客戶辦理業(yè)務時或者在一些門戶網站加強對使用者的提醒。

　　同時，數(shù)據庫建設也是限制網上銀行向深層次發(fā)展的技術條件之一。數(shù)據集中是銀行和客戶能對所有數(shù)據資源共享的一種網絡技術革命，客戶終端可以從銀行數(shù)據庫中提取與自己有關的數(shù)據進行交易，客戶點擊鼠標以后的工作由銀行來完成，已被國外銀行廣泛采用。數(shù)據集中后的網銀業(yè)務會給人們帶來實實在在的變化。目前各家商業(yè)銀行都制定了數(shù)據集中的時間表，國有商業(yè)銀行大約需要3-5年，中小商業(yè)銀行由于網點較少，大約需要3年左右，有的甚至更短。

　　記者 陳寧